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　　21世纪经济报道记者 余纪昕

　　随着年报季落幕，城商行作为区域银行的代表，其业绩表现引人关注。

　　21世纪经济报道记者据数据梳理发现，在银行业净息差持续承压的2025年，17A股上市城商行中仍有13实现营业收入同比增长，展现出较强的经营韧。

　　资产规模上，2025年末，北京银行（601169）与江苏银行（600919）双双突破4.9万亿元，其中江苏银行去年资产规模同比增速达24.78，在头部城商行中保持增速先，与北京银行的“城商行哥”竞争也日趋激烈。

　　营业收入面，去年西安银行（600928）以21.68的营收增速跑，增长动能强劲。然而，在整体向好的趋势下，部分银行的营收表现也揭示了内部的分化。2025年，共有4上市城商行出现了营收同比下滑，其中贵阳银行（601997）营收下滑12.94，降幅较为明显。这反映出，即使在行业整体韧增强的背景下，城商行之间的梯队变迁和业绩分化仍在持续进行。

　　规模竞逐：江苏银行增速24.78 头部双雄差距不足百亿

　　回望2025年，城商行头把交椅的竞争异常激烈。去年中期业绩显示，江苏银行曾度在去年6月末以4.79万亿元的资产总额，越北京银行登顶城商行之列。

　　不过，从去年末资产规模表现来看，排位格局似乎又有变化。数据显示，截至2025年末，北京银行以49382.73亿元的总资产规模稳居，2025年同比增长16.98；江苏银行以49313.16亿元紧随其后；截至去年底，两者规模已十分逼近，相差不到百亿。

　　值得关注的是，在城商行中，江苏银行去年资产增速达24.78，在较的规模基数上依然迈出“快步跑”姿态，展现出强劲的扩张动能。

　　记者注意到，江苏银行在年报披露前夜刚刚官宣“换帅”。3月27日晚间，江苏银行公告称，葛仁余因年龄原因辞去董事长等职务。同时间，该行董事会同意选举袁军担任董事长。据了解，袁军在去年11月的业绩说明会上曾表示，将统筹平衡好规模、益、率、质量，以内生积累为主。

　　除了头部的“双雄争霸”，城商行中的二梯队也保持了较快的资产规模增长。2025年末，宁波银行（002142）以36286.71亿元的总资产稳居三，增速为16.11；上海银行（601229）、南京银行（601009）分别以33087.52亿元和30218.20亿元紧随其后广西万能胶生产厂家，共同构成了3万亿元上下的重要梯队。

　　营收增长分化：西安银行以21.68增速成黑马，江苏银行营收居

　　在营收表现上，城商行队伍呈现出鲜明的分化态势。

　　从2025年营收规模看，江苏银行以879.42亿元的营收规模位居城商行，同比增长8.82。其增长得益于利息净收入（去年增长20.66）和手续费及佣金净收入（去年增长28.03）的双轮驱动。该行在年报中强调，其强化科技运营，坚持“One Bank”理念，破部门壁垒，并进互联网渠道主动经营，造“苏”公域流量经营新阵地。

　　营收增速上，西安银行成为2025年城商行队列中大的增长亮点，其营收同比大幅增长21.68，当年营业收入达99.66亿元，增速在17A股上市城商行中排名。

　　具体来看，这增长主要得益于其利息净收入的驱动。财报显示，西安银行利息净收入达88.20亿元，同比增长59.67，成为收入增长的核心引擎，这也源于其贷款规模扩张和息差的双重驱动。

　　除西安银行外，重庆银行（601963）、南京银行、宁波银行的营收增速也表现不俗，分别达到10.48、10.48和8.01，共同构成营收增长的积阵营。

　　然而，有喜亦有忧。贵阳银行营收同比下滑12.94至129.99亿元，成为去年城商行中营收表现相对弱的银行之。

　　业内大多关注的是，北京银行去年营收也出现了同比下滑3.39的现象。对此，北京银行行长戴炜在4月29日的业绩发布会上解释称，pvc管道管件胶这主要受市场利率震荡上行影响，公允价值变动损益减少所致。

　　戴炜还表示，该行2025年归母净利润下降也主要源于主动增提拨备51.47亿元以及市场因素。“我们始终对市场和风险保持敬畏之心，坚信银行经营的底层逻辑是穿越周期的能力。2025年加大拨备计提，就好比加满了油，蓄满了力，是为了好的前行。”他强调，宁承受短期业绩压力，也要确保银行长期稳健。

　　息差分化加剧：厦门银行净息差1.09垫底，仅3逆势走阔

　　净息差作为衡量银行盈利能力的关键指标，在2025年继续对各城商行构成严峻考验。国金融监督管理总局2026年2月数据显示，商业银行净息差连续三个季度持平于1.42的历史低位。

　　在此背景下，A股上市城商行中，仅西安银行、重庆银行、齐鲁银行（601665）3实现了净息差同比正增长。记者注意到，西安银行净息差逆势提升至1.85，在行业息差普遍收窄的背景下尤为难得，成为息差显著的银行；长沙银行（601577）、南京银行的净息差也保持在较水平。

　　相比之下，厦门银行（601187）净息差仅为1.09，在上市银行中垫底。北京银行、上海银行、苏州银行（002966）的净息差也偏低，显示其面临较大的利差压力。

　　对于息差走势，分析人士指出，年内净息差预计将延续收窄但降幅趋缓。资产端贷款市场报价利率下行压力仍在，负债端存款定期化趋势难以逆转。稳息差需从优化资产结构、加强负债管理及拓展非息收入等多面着手。

　　区域战略分野：长三角城商行依托主场优势进击，差异化路径凸显

　　从地域分布看，城商行的业绩表现呈现出明显的区域分化特征。业界普遍认为，长三角地区的城商行（如江苏银行、宁波银行、南京银行、杭州银行（600926）），近年来普遍表现较为优异，资产规模大、增长迅速，盈利能力强劲。这主要得益于区域内制造业、科技产业等经济活力支撑，以及银行对优质产业客户的风险管控和信贷投放策略。

　　财报显示，江苏银行作为江苏省大法人银行，其业务度扎根江苏，2025年江苏地区贷款余额占全行贷款总额的83.93，凸显其主场优势。同时，该行积辐射长三角、粤港澳大湾区、京津冀三大国经济圈，其中长三角贷款同比增长43.40，粤港澳大湾区同比增长40.19，显示区域外拓展成显著。

　　相比之下，受区域经济转型动能差异、传统产业调整等因素影响，些城商行盈利能力也同时面临着压力，如贵阳银行营收下滑12.94，郑州银行（002936）不良率较（1.71）。

　　有观点认为，部分城商行的业务结构相对传统，对公业务仍以传统制造业、政府平台项目为主，非利息收入占比相对较低，未来业务的多元化程度还有较大的提升空间。

　　在此背景下，各银行因地制宜，正展现出差异化的转型路径。

　　比如，南京银行董事长谢宁在业绩说明会上次提出了“好银行”的标准，即公司理好、经营发展好、评价口碑好。他介绍，今年季度南京银行的营收和净利润的“正U型”曲线稳步向上，同比分别增长13.54和8.05，增速较上年同期分别提升了7个和1个百分点；同时，该行成本和不良率的“倒U型”曲线加扎实，成本收入比同比下降2.9个百分点。

　　与此同时，有分析人士指出，当同业纷纷压降房地产贷款时，贵阳银行选择了条“逆势加仓”的路径，其房地产贷款余额却在2025年逆势增长19.35至579.96亿元，且不良率从1.05降至0.41；同时，其个人综消费贷款余额增98.05，显示出同类银行而言相对激进的售转型动向。

　　展望2026年，如何因地制宜、施策，在实现质量发展中提升业绩、经营能力，仍将是对各城商行智慧与管理水平的持续考验。

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