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　　界面新闻记者 | 吕文琦

　　3月31日，界面新闻从业内获悉，金融监管总局人身保险监管司连续下发《关于进步加强银行代理渠道费用管理有关事项的通知》及配套问答（下称：“新规”）。在2023年人身险“报行”框架基础上，监管对银保渠道费用管理再度加码，开始从压降显成本，转向整隐费用空间。

　　这轮调整的矛头，直指行业长期存在的“体外费用”问题。监管强调，要压实保险公司从产品设计到渠道执行的全链条责任，银保渠道费改也由此进入层次的制度修补阶段。

　　监管加码 围堵隐费用

　　回看过去两年，“报行”动银保渠道手续费明显下行。业内测显示，全行业平均佣金水平较此前下降约30，降本增果已经显现。但在“明面费用”被压缩的同时，渠道竞争并未降温，部分费用开始向“账外”转移，灰空间反而加隐蔽。

　　规列支的渠道费用通常被称为“明账”，即保险公司与银行在作协议中约定的佣金，是银行中间业务收入的重要来源；而所谓“暗账”，则是通过现金或变相利益输送式，向线人员支付的额外激励，叠加费用虚列、费用错配等操作，逐渐演变为行业顽疾。

　　位寿险公司管向界面新闻表示，银保渠道的业务规模，本质上取决于保险公司与银行之间的利益分配机制。“渠道作的度，很大程度上由手续费水平以及存款、托管等综资源投入决定。在实际操作中吉林橱柜台面胶，银行倾向于选择综回报的作，保险公司对渠道的控制力相对有限。”

　　界面新闻了解到，当前银行渠道的“明账”费用通常在年保费的20至40之间，这水平由总行统定价，但在具体执行中，分行层面往往会在此基础上进步上浮。在部分地区的分支机构作中，实际手续费率较总行定价上浮过30的情况并不鲜见。

　　在此之外，行业中长期存在的“体外费用”问题同样不容忽视。多位业内人士指出，些保险公司通过向银行网点或线人员提供额外激励的式获取业务，这类未纳入正式账目的费用，进步了实际费用率。

　　在费用不断外溢的情况下，部分业务的真实成本已明显偏离精假设，费差损风险随之累积，也成为监管层此次整的关键所在。

　　此次新规，正是围绕这灰地带展开“精细化围堵”。

　　在费用管理层面，监管要求保险公司在银保产品备案时，需单报送佣金、银保员薪酬激励、培训及客户服务费用以及分摊的固定费用等具体科目，并严格按照备案结果执行。换言之，每笔费用不仅要“报得清”，还要“用得准”，所有支出均需具备真实、法、有的凭证。

　　与此同时，监管将“报行”嵌入公司理框架，责任链条被进步拉直。董事会需定期听取项报告，总经理对整体工作负总责，总精师、财务负责人及渠道分管管各司其职，各分支机构负责人则对辖区执行情况直接负责，形成从总部到线的闭环管理。

　　针对此前问题频发的银保员薪酬，新规也给出了具操作的约束。监管明确，保险公司不得要求或暗示员将薪酬用于业务动；展业垫付费用需据实列支，统归入培训及客户服务费用，不得通过薪酬名义变相处理。同时吉林橱柜台面胶，薪酬原则上应通过银行转账发放，确保员对收入具有自主支配权，切断潜在的回流路径。

　　在费用分摊与业务动环节，监管同样补上制度短板。多渠道联展业需遵循“谁受益、谁承担”的原则，万能胶生产厂家不得相互转嫁费用；相关业务活动需建立台账管理，实现全过程留痕。

　　为确保制度落地，监管还同步强化检查与通报机制。“报行”将持续接受现场检查，典型违规案例也将被行业通报，违规成本被进步抬。

　　整体来看，这轮政策升，不再只是简单压降费用，而是试图通过制度“扎篱笆”，将银保渠道长期游离在灰地带的费用行为纳入可监管、可追溯的轨道。竞争逻辑，也由此被重新校准。

　　银保增，马太应明显

　　2025年，在个险渠道持续承压的背景下，银保渠道重新成为人身险行业的主要增长来源，并回到大渠道位置。

　　界面新闻此前从业内获悉，2025年银保渠道期交保费整体保持较快增长。尽管下半年单月增速有所回落，但全年仍实现约10的增幅，期交保费规模达到3973亿元。

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　　从上市险企披露的数据来看，银保渠道的回暖具有定代表。2025年，太保寿险银保渠道实现规模保费616.18亿元，同比增长46.4，其中新保期交规模保费169.56亿元，同比增长43.2。新华保险银保渠道实现保费收入721.02亿元，同比增长39.5，长期险年期交保费179.74亿元，同比增长29.6。

　　人保寿险2025年银保渠道新业务价值为46.72亿元，在可比口径下同比增长102.3，年期交保费同比增长66.3。人寿银保渠道总保费达1108.74亿元，同比增长45.5，新单保费585.06亿元，同比增长95.7。

　　平安人寿银保渠道新业务价值为94.08亿元，同比增长138。整体来看，头部险企银保渠道普遍实现规模与价值的同步增长。

　　进入2026年，银保渠道延续此前的增长态势。数据显示，今年前两个月行业期交保费同比增长约21，实现“开门红”。其中，平安人寿期交保费收入达157亿元，位居行业位；“老七”险企计期交保费约530亿元，同比增长71。

　　在规模回升的同时，行业对银保渠道的预期也在发生变化。

　　在新华保险2025年度业绩发布会上，总裁练文表示，2026年银保市场将呈现三面趋势：是规模仍将保持稳健增长，客户需求持续分化，叠加银行中收压力，银保新单保费有望延续增长态势，从季度表现来看已初现端倪；二是监管与市场约束同步强化，“报行”持续化，消费者权益保护要求提升，银行对作保险机构的综服务能力提出要求；三是市场分化加速，行业集中度进步提升，具备资产负债管理能力与业化运营能力的机构具竞争优势。

　　在业内看来，这些变化也意味着，银保渠道竞争正从单纯的规模扩张，转向规约束与综能力的比拼。

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责任编辑：曹睿潼

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