21世纪经济报道记者李览青 上海报道 迪庆万能胶厂
拥有自主执行能力的智能体，正成为银行科技域当之愧的主角。
如果说2025年是“智能体元年”，到了今年，在银行业，智能体已经在多个应用场景“开花结果”。工商银行把对客服务交给“工小智”，邮储银行让交易机器人“邮小助”处理了12万亿元的交易，招商银行为每个条线都配齐了“小助”，平安银行的140个运营审核类智能体也开始上岗。
21世纪经济报道记者梳理13全国银行2026年半年度报告发现，随着智能体的规模化应用，不仅银行员工拥有了多个AI助手，生产式与组织形式的度变革也在发生。
重要的是，在净息差收窄、运营成本进步压降的当下，银行也开始为AI员工“账”，AI的投入与产出越来越具象化。AI的工作量成为串串跃然纸上的数字：消耗了多少Token、贡献了多少等人工工时、提了多少工作率。
智能体从“可用”走向“在用”
到了2026年上半年，各行披露的AI应用场景数字上层楼，投入靠前的银行已迈向规模化应用阶段。
从数量来看，招商银行、工商银行与建设银行披露的AI落地场景均已过600个。招行披露的落地智能化场景多，达1386个，较上年末增加62。工行在半年报中称，大模型已在600余个场景落地，AI应用取得阶段成。建行也提到，加速动AI应用从突破、示范引向化应用、规模赋能的阶段跃升，截至6月末该行生成式人工智能已覆盖过600个应用场景，应用于智能营销、智能客服、智能投顾、智能运营、智能风控及智能管理等域。银行也披露，该行智能化助手已2200个。
在成百上千个落地应用中，智能体是今年的“明星员工”。
据披露，工行的对客智能体“工小智”已覆盖账户管理、财富管理等9大业务域、50项，探索“对话即服务”新模式；客户经理属智能体“工小财”上半年累计服务2200万次。邮储银行的交易员助理机器人“邮小助”累计处理交易总量12万亿元。招行的公金智能体“AI小招”期末累计服务企业客户79.99万户，机构场景AI智能客服及数字人累计服务3766.49万人次。浦发银行的财富管理智能体“浦小财”服务客户28.2万户，大模型调用次数414万次。
与传统AI助手相比，智能体不再只是个对话工具，而是实实在在的业务经办人迪庆万能胶厂，通过自主调度工作链路完成端到端的银行业务流程。如果说此前的智能体处于“可用”阶段，如今已进入信贷审批、反洗钱、内审等环节的“在用”阶段，纳入业务生产流程并直接产生业务结果。
越来越多的银行披露智能体在实际工作中的“成绩单”。例如工商银行在内控域的“AI智审”上半年输出36万条规审查意见，被采纳率为98.6；平安银行上半年上线140个运营审核类智能体，覆盖55个业务场景，消保审查智能化覆盖率90；兴业银行的策略审核采用“规则引擎+审核智能体”双轮驱动，52个子智能体上线后人工复核致率达99.96。
数字生产力背后的组织转向
当智能体从“可用”走向“在用”，AI开始成为数字劳动力进入生产流程，多银行在中报里明确披露AI的工作省了多少人、创造了多少价值。
招行披露，AI在报告期内带来1388万小时的等人工工时贡献。浦发银行称数字劳动力承担2500人年工作量，“员工+智能体”协同成为新常态。工行在“增员”条件下完成全量业务质检，度98。邮储网点运营中，10487台自助设备应用数字人辅助审核，云柜员作业率提升40。
各银行的组织架构也在发生变化。浦发银行将2026年定义为“数智化战略化年”，明确提出科技战略由“+AI”向“AI原生”转型，并建立人工智能业务价值单元机制；招行则将“AI First”写入半年报章，提出加快造AI型组织、动“人+数智化”纵发展。
某股份制银行科技部门负责人向记者坦言，AI从“在用”走向“好用”还有很长段距离。“目前大多AI应用，包括智能体应用，还是从模型能力出发去找场景，而不是业务场景主动提出要求让AI解决。”
他指出，各银行在组织架构上已进行了业技融改造，把原本中后台的技术部门人员前置到业务中，从而实现的AI应用开发，PVC管道管件粘结胶但当智能体真正进入工作流程，人机协同将形成“人在回路、机器主”的新范式，由智能体主发起业务流程，人类在重要时间点参与，机器将承担多基础执行工作，人类员工的精力则集中于价值判断、纠偏与承担责任，通过对AI的每次评价和纠正，把个人经验转化为组织能力。
给AI“账”背后的战略转向
在净息差承压、经营成本整体收缩的当下，摆在各大银行面前的另个问题是，在AI等数字生产力实现降本增前，可以承担多大的投入？如何衡量AI应用的价值？
科技投入的数据有两个维度值得关注，是科技投入金额，二是Token消耗量。在13银行中，仅招行与光大银行两披露了相关数据。其中，招行上半年信息科技投入46.79亿元，占公司营业收入的2.99；光大银行上半年科技投入27.33亿元，占公司营业收入的比重为4.33，两银行的投入金额与占营收比重较2025年同期均有所提。
Token消耗面，据披露，招商银行上半年日均Token吞吐量同比增幅过78；平安银行日均Token消耗量过53亿，同比增长约130；邮储银行上半年日均交互Token量百亿。另据公开信息显示，今年6月，招商银行席信息官周天虹在股东会上披露数据：截至今年5月底，招行日均Token消耗量已达330亿。大模型成本收入比维持在20左右。
根据模型API价格的不同，百亿消耗量的Token成本没有统答案。记者了解到，金融机构通过开源模型限制内部员工调用的数据量，进而实现成本压降。
但这只是银行AI账单中的小部分，智能力体系建设的招标项目涉及的投入是动辄千万元，芯片、力不仅价格昂，而且供货周期较长。
面对持续的大额资金投入，银行的战略取舍显得为重要。
在中期业绩说明会上，平安银行行长项有志坦言，科技投入是本着需要并且有的原则，强调有用。“如果纯粹为了做AI玩个很炫的技术，我觉得是没有意义的”，项有志表示，站在财务角度会严格把控投产要求。
在科技战略层面，浙商银行2026年中报的个微调也值得关注。在2025年年报中，该行对科技兴行战略的定位是“保持同业先”，到今年年中已调整为“局部相对先”，同时，新增了“立足全行体化发展视角，加强科技对经营管理赋能与支撑”等表述。
这调整背后，是中小银行科技投入的向加聚焦于本行自身，动中后台技术为前台业务经营发展赋能。
在业绩说明会上，浙商银行吕临华也表示，银行的数智化转型并非简单的技术迭代，而是要运用技术对业务流程和作业模式进行度重构和改造，通过“业、技、数”三者度融，让流程做减法、体验做加法。 海量资讯、解读，尽在财经APP
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